Nima uchun biz xavf-xatarlarga qaramay, ilk uyimizni 100 foizlik ipoteka bilan sotib oldik

Nima uchun biz xavf-xatarlarga qaramay, 100 foizlik ipoteka bilan birinchi uyimizni sotib oldik

Er-xotin boshlangʻich toʻlovsiz ipoteka bilan bogʻliq xavflarni bilishadi

Oʻtgan yilgacha 32 yoshli Konroy va uning sherigi, 28 yoshli Amber oʻz uylarini sotib olish imkoniyatini deyarli koʻrishmagan edi. Ular ikkalasi ham ishlaydigan Manchester markazida ijarada turishardi va boshlangʻich toʻlov uchun pul jamgʻara olishmagandi.

Keyin ular nisbatan kamyob va baʼzi ekspertlarning fikriga koʻra, xavfliroq boʻlgan ipoteka turini topishdi, bu ularning muammosiga yechim boʻldi.

Skipton Building Society tashkilotining «Track Record» ipotekasi mulk qiymatining 100 foizini qoplaydi, bu esa qarz oluvchi oldindan hech qanday toʻlov toʻlamasligini anglatadi.

Ariza beruvchilar qatʼiy muvofiqlik tekshiruvlaridan oʻtishlari va yuqoriroq foiz stavkasiga rozi boʻlishlari kerak — Konroy va Amberning holatida bu besh yil davomida belgilangan 5,33% ni tashkil etdi — lekin ular bunga tayyor edilar. Avgust oyida ular Manchester chekkasidagi Svinton shahrida 242 000 funt sterlingga toʻrt xonali uy sotib olishdi.

«Bu uy haqiqatan ham bizniki ekanligiga hali ham ishongimiz kelmayapti», deydi videomontajchi boʻlib ishlaydigan Konroy.

Angliya banki maʼlumotlariga koʻra, Buyuk Britaniyada boshlangʻich toʻlovi mulk qiymatining 10 foizidan kam boʻlgan ipoteka kreditlarining ulushi hozirda 2008 yildan beri eng yuqori darajaga yetdi.

Birinchi marta uy sotib oluvchilar uchun oʻrtacha boshlangʻich toʻlov hozirda taxminan 20% ni tashkil qiladi.

Bu holat Lloyds, Santander, Skipton va Yorkshire Building Society kabi kredit beruvchilar soʻnggi bir necha yil ichida mulk qiymatining 95% dan ortigʻini, baʼzi hollarda esa 100% gacha boʻlgan qismini qoplaydigan yangi ipoteka mahsulotlari toʻlqinini taqdim etganidan keyin yuz berdi.

Ularning aytishicha, uy-joy narxi koʻtarilishda davom etayotgan va boshlangʻich toʻlov uchun pul jamgʻarish qiyin boʻlib qolayotgan bir paytda, birinchi marta uy sotib oluvchilarga uy-joy bozoriga kirishga yordam bermoqchi.

Biroq, bu kreditlar odatda yuqori stavkalar bilan keladi, har qanday turdagi mulk yoki qarz oluvchi uchun amal qilmaydi va mijozlar tushunishi kerak boʻlgan xavf-xatarlarni oʻzida mujassam etadi.

Konroy va Amber yaqin kelajakda ham ijarada yashashni davom ettirishni kutishgan edi.

Konroy va advokat boʻlib ishlaydigan Amberning 25 yillik krediti bor, uning oylik toʻlovi 1500 funt sterlingni tashkil etadi — bu ular ijara uchun toʻlagan mablagʻ bilan deyarli bir xil.

Uning aytishicha, ular yuqoriroq xarajatlardan xavotirda emaslar, chunki ular «yaxshigina daromad olishadi» va maoshlari oshishini kutishmoqda.

Ammo u boshlangʻich toʻlovsiz yoki past boshlangʻich toʻlovli ipoteka bilan salbiy kapitalga (negative equity) duch kelish xavfi yuqori ekanligini biladi. Bu mulkning qiymati kredit boʻyicha hali toʻlanishi kerak boʻlgan qarz miqdoridan pastroqqa tushib ketganda sodir boʻladi — bu esa qarz oluvchini toʻsatdan uyni sotishga toʻgʻri kelib qolsa, ogʻriqli xarajatlar bilan qoldirishi mumkin.

Konroyning aytishicha, ular uydagi oʻz ulushlarini oshirish uchun dastlabki besh yil davomida ipoteka toʻlovlarini belgilanganidan koʻproq toʻlab borishni rejalashtirishmoqda.

«Koʻchmas mulk bozorida doimo tavakkalchilik unsuri mavjud», deydi u.

«Ammo men biz koʻchib oʻtgan hududni oʻrganib chiqdim va uy narxlari tushib ketadi deb oʻylamayman».

Yigirma yetti yoshli Bronya va uning 29 yoshli sherigi Jorj ham avgust oyida Shimoliy Uelsning Rudlan shahrida toʻrt xonali uy sotib olish uchun past boshlangʻich toʻlovli ipotekadan foydalanishgan.

Lloyds ularga 33 yil muddatga 258 000 funt sterling — mulk qiymatining taxminan 98 foizini — kreditga berdi va ular boshlangʻich toʻlov sifatida atigi 5 000 funt sterling toʻlashlari kerak edi.

Er-xotin besh yil davomida belgilangan 5,89% foiz toʻlashadi, bu oyiga 1400 funt sterling toʻlovni tashkil etadi — bu ular ilgari bir xonali kvartira ijarasi uchun toʻlagan mablagʻ bilan deyarli bir xil.

Davlat xizmatchisi boʻlib ishlaydigan Bronyaning aytishicha, ular kattaroq boshlangʻich toʻlov toʻlashlari mumkin edi, lekin jamgʻarmalarini 20 000 funt sterlingdan ortiq turadigan taʼmirlash loyihasi uchun saqlab qolishni xohlashgan.

Ular salbiy kapital xavfini tushunishadi, lekin taʼmirlash uyning qiymatini oshirishiga ishonishadi.

«Biz ham butun umrimizni shu yerda oʻtkazishni rejalashtiryapmiz», deya qoʻshimcha qiladi Jorj va koʻchmas mulk bozoridagi har qanday pasayishlarni yengib oʻtishga tayyor ekanliklarini aytadi.

Toʻlov qobiliyatiga ega boʻlmagan qarz oluvchilar tomonidan past boshlangʻich toʻlovli ipoteka kreditlaridan keng foydalanilishi 2008 yildagi global moliyaviy inqirozning asosiy sabablaridan biri sifatida koʻrilgan edi.

Ammo bugungi kelishuvlar toʻlov qobiliyatini tekshirishning ancha qatʼiy tizimiga ega va xuddi shunday xavflarni tugʻdirmaydi, deydi L&C Mortgages brokerlik kompaniyasi direktori oʻrinbosari Devid Xollingvort.

Masalan, Skipton tashkilotining nol boshlangʻich toʻlovli ipotekasini oluvchilar kamida 12 oy davomida ijara haqini va oxirgi olti oy davomida kredit toʻlovlarini oʻz vaqtida toʻlab kelganliklarini isbotlashlari kerak.

Shuningdek, Lloyds yangi qurilgan uylar va ulushli mulkchilik asosidagi uylar uchun 5 000 funt sterlinglik boshlangʻich toʻlovli ipoteka kreditlarini taklif qilmaydi.

Xollingvortning aytishicha, kredit beruvchilar baʼzi odamlarning «toʻlov qobiliyati yaxshi ekanligini, lekin ijara haqini toʻlash va yashash xarajatlari bosimi ostida boshlangʻich toʻlov uchun pul jamgʻarishga qiynalayotganini» tan olishmoqda.

Yaqinda qoidalarga kiritilgan oʻzgartirishlardan soʻng, deya qoʻshimcha qiladi u, kredit beruvchilar, agar bu toʻlov qobiliyatiga mos kelsa, kimdir qancha qarz olishi mumkinligi borasida koʻproq «erkinlik» berishmoqda.

Shunday boʻlsa-da, u qarz oluvchilarga sogʻlom fikr yuritishni maslahat beradi.

«Yaxshilab oʻylab koʻring — oylik toʻlovlar qanday koʻrinishda boʻladi? Foiz stavkalari koʻtarilishi mumkinligidan xabaringiz bormi?»