АБР: Узбекистану предстоит превратить цифровые финансы в сбережения

АБР: Узбекистану нужно превратить цифровые финансы в сбережения

Узбекистану предстоит сделать следующий шаг — перейти от простого расширения доступа населения к цифровым финансовым услугам к их использованию для накопления средств, управления рисками и финансирования экономических возможностей.

По оценке эксперта, цифровые финансовые услуги уже помогли миллионам жителей страны войти в формальную финансовую систему. Теперь задача состоит в том, чтобы этот доступ начал способствовать росту сбережений и укреплению финансовой безопасности домохозяйств, а также поддерживал развитие малого бизнеса.

Сегодня жители сельской местности могут получать денежные переводы на банковские карты, оплачивать счета через мобильный телефон и переводить деньги без визита в банковское отделение. Небольшие предприятия, в свою очередь, получили возможность принимать платежи через смартфоны.

Это особенно важно для страны, где финансовые услуги раньше были сосредоточены главным образом в крупных городах.

Узбекистан существенно расширил охват населения официальными финансовыми услугами. В начале 2025 года банковский счет имели 59% взрослого населения против 44% в 2021 году. При этом 72% сообщили, что пользуются цифровыми платежами.

Объем операций через мобильный банкинг в 2025 году вырос на 60% и достиг 646 трлн сумов, или US$55 млрд. Число QR-кодов для платежей увеличилось до 139 тыс. Одновременно сократилась доля владельцев банковских карт, снимающих наличные, что говорит о более широком использовании цифровых платежей в повседневных расчетах.

Хучкаров связывает эти изменения с инвестициями в мгновенные и бесконтактные платежи, объединенные платежные системы, дистанционную идентификацию клиентов и мобильные сервисы.

Цифровизация может быть важна и для развития частного сектора. По словам эксперта, возможность принимать цифровые платежи помогает небольшим компаниям формировать историю транзакций, легче находить клиентов и убедительнее доказывать необходимость финансирования для расширения бизнеса.

Однако, как отмечает Хучкаров, открытие банковского счета — это лишь первый этап финансовой доступности.

Несмотря на быстрое распространение цифровых расчетов, использование официальных финансовых инструментов для накопления средств остается ограниченным.

В 2025 году только 7,4% взрослого населения сообщили, что откладывают деньги через официальное финансовое учреждение. Около половины хранили сбережения наличными дома, тогда как 39% вообще не откладывали средства.

При этом ситуация постепенно меняется. Доля взрослых с формальными сбережениями выросла с 2,6% в 2021 году, а общий объем сбережений увеличился с 20 трлн до 64 трлн сумов.

«Между широким распространением цифровых платежей и ограниченным использованием формальных инструментов сбережений по-прежнему существует значительный разрыв», — пишет Хучкаров.

По его мнению, финансовым организациям следует предлагать продукты, соответствующие особенностям доходов и расходов разных групп населения. Среди них могут быть недорогие счета, небольшие и гибкие депозиты, автоматические инструменты накопления, а также понятная информация о комиссиях и условиях.

Для людей с нерегулярными доходами, включая работников неформального сектора, фермеров и микропредпринимателей, особенно важной может быть возможность регулярно откладывать небольшие суммы и при необходимости быстро получать к ним доступ.

Исследование также показывает связь между финансовой доступностью, уровнем образования и экономической активностью.

Среди работающих взрослых банковские счета имели 77%, а среди людей с высшим образованием — 70%. Для безработных этот показатель составлял 42%, а для людей с базовым образованием — 50%.

Женщины несколько чаще мужчин имели официальный банковский счет — 61,9% против 54,5%.

По оценке эксперта, достигнутый прогресс важен, однако сам по себе доступ к цифровым услугам не гарантирует, что население сможет в полной мере воспользоваться преимуществами дальнейшей цифровизации финансового сектора.

Расширение цифровых услуг одновременно создает новые риски. Речь идет о мошенничестве, кибератаках, неправомерном использовании персональных данных, непонятных условиях финансовых продуктов и недобросовестном кредитовании.

Поэтому финансовая грамотность, как отмечает Хучкаров, должна стать частью школьного образования, профессиональной подготовки, программ поддержки предпринимательства и инициатив в сфере занятости.

Людям нужны не только финансовые продукты, но и знания, позволяющие сравнивать их условия, безопасно пользоваться цифровыми сервисами, распознавать мошеннические схемы, планировать расходы и оценивать возможность обслуживания кредита.

С 2020 года такие рекомендации предоставляет платформа Finlit Центрального банка. Она содержит информацию о бюджетировании, сбережениях, кредитовании, цифровых платежах, финансовой безопасности и защите прав потребителей. Платформа также участвует в программах повышения финансовой грамотности через школьные клубы, университетские курсы, работу с населением и информационные кампании.

По мнению эксперта, важнейшим условием дальнейшего развития остается доверие к цифровым финансовым сервисам. Четкие требования к раскрытию информации, доступные механизмы подачи жалоб, эффективный надзор и ответственное кредитование могут одновременно защищать потребителей и поддерживать доверие к финансовой системе.

Еще одним источником расширения финансовой доступности Хучкаров называет денежные переводы из-за рубежа.

Среди получателей переводов 77% заявили, что откладывают хотя бы часть полученных средств. Это создает возможность для финансовых организаций предлагать им добровольные сберегательные продукты, страхование, а также инструменты финансирования домохозяйств и малого бизнеса.

Дополнительные возможности открывают цифровые данные о транзакциях. Они могут использоваться кредиторами для оценки способности клиента обслуживать задолженность.

Для небольшого предприятия история цифровых платежей может стать более простым способом подтверждения доходов. Регулярные денежные переводы, в свою очередь, способны помочь домохозяйствам сформировать финансовую историю.

«При наличии соответствующих механизмов защиты потребителей такие данные могут способствовать кредитованию, основанному не столько на залоге, сколько на способности клиента обслуживать задолженность», — отмечает эксперт АБР.

Этот подход соответствует более широким региональным выводам. Недавнее исследование CAREC Institute показало, что цифровые финансовые услуги могут способствовать финансовой доступности и инклюзивному экономическому росту за счет снижения транзакционных издержек, расширения доступа к финансовым услугам и повышения участия в формальной экономике, в том числе среди групп, которые ранее были недостаточно охвачены финансовыми услугами.

Опыт Узбекистана, по мнению Хучкарова, показывает, каких результатов можно добиться при согласованном развитии цифровой инфраструктуры, рыночных реформ и государственной политики.

При этом оценивать финансовую доступность только по числу открытых счетов или совершенных платежей недостаточно.

«Первое поколение реформ подключило больше людей к финансовой системе. Следующий этап должен помочь им использовать эту связь для формирования сбережений, защиты от экономических потрясений и создания новых возможностей», — пишет эксперт.