ЦБ Узбекистана указал на пробелы цифровых финансовых услуг

**Центральный банк Узбекистана выявил недостатки в развитии цифровых финансовых услуг**

Встроенные финансовые услуги, или embedded finance, значительно упростили доступ населения Узбекистана к платежным операциям, однако, по мнению Центрального банка страны, они пока не обеспечивают полноценной финансовой инклюзивности. Причина кроется в нерешенных вопросах качества и прозрачности предлагаемых финансовых продуктов. Об этом заявила Дилбар Абдуганиева, директор по финансовой вовлеченности ЦБ Узбекистана, выступая 25 августа в Ташкенте на сессии «Embedded Finance in Action — The Last Mile, the SME & the Individual» в рамках Silk Road Finance and Technology Forum.

Модератор сессии, Кхьяти Чаухан, директор по стратегии и руководитель аппарата Global Finance & Technology Network, подняла вопрос о том, действительно ли встроенные финансы расширили круг пользователей финансовых услуг или же просто сделали их более удобными для уже охваченных системой людей.

Абдуганиева подчеркнула, что финансовая вовлеченность выходит за рамки простого доступа и включает в себя доступность, активное использование и высокое качество услуг, а также наличие базового набора продуктов: кредитования, сбережений и платежей. Она отметила, что встроенные финансы пока обеспечивают преимущественно доступ и частично использование, в то время как вопрос качества остается открытым из-за недостаточной прозрачности таких продуктов.

Представитель ЦБ также указала на низкий уровень формальных сбережений в стране по сравнению с региональными и мировыми показателями, несмотря на существующую культурную традицию накоплений. Она призвала финтех-компании сосредоточиться не только на кредитных, но и на сберегательных продуктах. Абдуганиева добавила, что провайдеры встроенных финансов часто ориентируются на высокомаржинальные сегменты и уже существующую инфраструктуру, не всегда охватывая наиболее уязвимые группы населения, такие как женщины-предприниматели, люди с инвалидностью, мигранты и жители отдаленных регионов. Это, по ее словам, требует от регулятора разработки стимулирующих мер и адаптированных требований.

Расулжан Гулямов, председатель наблюдательного совета Uzum Bank, сообщил, что на маркетплейсе Uzum Market зарегистрировано более 10 тысяч продавцов. Банк использует данные об их оборотах и продажах для выдачи кредитов без традиционного залога, что обычно недоступно для малого и среднего бизнеса без кредитной истории.

Он также рассказал о сервисе рассрочки «Насия», который позволяет покупателям оформлять покупки в рассрочку на срок от трех до двенадцати месяцев. Гулямов отметил, что за последние пять-шесть лет платежная система страны претерпела кардинальные изменения: теперь можно открыть банковскую карту без посещения отделения, оплачивать покупки на маркетплейсах и коммунальные услуги онлайн, что способствовало включению в финансовую систему многих, кто ранее был вне ее.

Канокпан Лао-Арайя, директор представительства Азиатского банка развития в Узбекистане, заявила, что встроенные финансы расширили как охват, так и глубину финансовых услуг: существующие клиенты получили больше продуктов, а ранее неохваченные группы получили доступ к базовым сервисам.

Она выделила четыре ключевых направления, где технологии могут принести наибольшую пользу: соединение людей с бизнес-возможностями, оценка кредитоспособности на основе поведенческих данных вместо залогового обеспечения, разработка продуктов, адаптированных под конкретные группы (например, женщин-предпринимателей), и усиление защиты потребителей и управления рисками.

Тодд Швейцер, сооснователь и генеральный директор компании Brankas, привел примеры из других стран региона, где встроенные финансы уже расширили доступ к банковским услугам. В Филиппинах один из банков открыл 500 тысяч счетов через приложение рассрочки и мессенджер за полгода, а кошелек с 70 миллионами пользователей позволяет открывать сберегательные счета через партнерство с четырьмя банками. В ОАЭ Abu Dhabi Commercial Bank совместно с сервисом доставки еды Talabat выпускает кредитные карты внутри приложения на основе данных открытого банкинга, получив миллион заявок за первый год.

По его словам, Узбекистан сейчас закладывает основу для того, чтобы стать подобным региональным центром финтеха благодаря созданию Ташкентского международного финансового центра и запуску новой регуляторной песочницы.