O'zbekiston 2027-yilga kelib 20 milliard dollarlik pul o'tkazmalariga erishishni maqsad qilgan: Texnologiya Markaziy Osiyodagi pul o'tkazmalari bozorini qanday o'zgartirmoqda

O'zbekiston Markaziy Osiyo bozori an'anaviy bank xizmatlaridan raqamli platformalarga o'tishi bilan 2027-yilga kelib pul o'tkazmalarini 20 milliard dollargacha oshirishni rejalashtirmoqda. Ushbu o'zgarish 24-avgust kuni Toshkentda bo'lib o'tgan va butun dunyodan to'lov sohasi mutaxassislarini birlashtirgan Ipak yo'li moliya va texnologiyalar forumida asosiy muhokama mavzusi bo'ldi.

**Pul o'tkazmalari bozorining hajmi**

Forumda o'tgan yili O'zbekiston taxminan 15 milliard dollarlik pul o'tkazmalarini olgani, ularning qariyb 40 foizi shaxsdan shaxsga o'tkazmalar ekanligi ta'kidlandi. Bu miqdor 2027-yilga kelib 20 milliard dollarga yetishi prognoz qilinmoqda.

Nium to'lov kompaniyasining asoschilaridan biri va bosh direktori Prajit Nanuning so'zlariga ko'ra, Markaziy Osiyo har yili taxminan 33 milliard dollarlik pul o'tkazmalarini oladi, bu uning kompaniyasining mintaqaviy bozorga kirishini osonlashtiradi.

Mintaqa iqtisodiyotining mehnat migrantlarining pul o'tkazmalariga bog'liqligi ham ta'kidlandi. Bir panel moderatori oʻtkazmalar Oʻzbekiston yalpi ichki mahsulotining taxminan 15% ni, Qirgʻiziston yalpi ichki mahsulotining 17,6% ni va Tojikiston yalpi ichki mahsulotining "hayratlanarli" 46% ni tashkil qilishini xabar qildi.

**Filiallardan ilovalarga oʻtish**

Paynet bosh direktori Anvar Isamuxamedov bank filiallariga yoki valyuta ayirboshlash shoxobchalariga tashrif buyurish kabi anʼanaviy oʻtkazmalarni qabul qilish usullari mobil ilovalarga yoʻl ochib berayotganini taʼkidladi.

"Umid qilamanki, keyingi yutuq mobil ilovalar orqali oʻtkazmalarni qabul qilish boʻladi. Foydalanuvchilar KYC protsedurasini bajarishi, telefon raqamini bogʻlashi va istalgan vaqtda mablagʻlarga kirishlari kerak boʻladi", dedi u.

Uning soʻzlariga koʻra, kichik tranzaksiya summalariga ega boʻlgan yakka tartibdagi tadbirkorlar va kichik biznes uchun elektron hamyonlar anʼanaviy hisobdan hisobgacha va kartadan kartaga oʻtkazmalarga nisbatan qulayroq va tejamkorroq alternativaga aylanib bormoqda.

Milliy to'lov tizimlari va mintaqaviy integratsiya

Humo to'lov tizimi boshqaruvi raisi maslahatchisi Aleksey Maslov milliy karta tizimi besh yil davomida noldan yaratilganini, ammo boshidanoq mintaqaviy va xalqaro miqyosda potentsial o'yinchi sifatida yaratilganini tushuntirdi.

"Boshidanoq biz boshqa mahalliy to'lov o'yinchisini yaratmaslikka qaror qildik... boshidanoq maqsadimiz hech bo'lmaganda mintaqaviy bo'lishi mumkin bo'lgan o'yinchini yaratish va keyin xalqaro hamkorlikka o'tish edi", deb ta'kidladi u.

Humo kartalari Visa bilan hamkorlikda ishlab chiqilgan bo'lib, ichki miqyosda Humo va xalqaro miqyosda Visa sifatida ishlaydi. Tizim shuningdek, qo'shni mamlakatlardagi to'lov tizimlari, jumladan, Qirg'izistonning Elcart va Qozog'istonning to'lov tizimi, shuningdek, Alipay bilan hamkorlik o'rnatdi va Humo kartalarini qabul qilishni 50 dan ortiq mamlakatlarga kengaytirdi.

"Humo" kartalarini qabul qilishni 50 dan ortiq mamlakatlarga kengaytirdi. **O'tkazma xarajatlari va to'lov tizimlarining o'zaro ishlashi**

O'zbekiston Markaziy banki To'lov tizimlarini rivojlantirish departamenti direktori Jamshid Usmonov chegaralararo o'tkazmalarning asosiy qiyinchiligi bitta to'lov tranzaksiyasida emas, balki bir nechta yurisdiktsiyalar, banklar va to'lov infratuzilmalari o'rtasidagi o'zaro ta'sir zaruratida ekanligini ta'kidladi.

"Mamlakatlar turli xil to'lov standartlariga, turli xil AML/CFT, KYC va valyutani tartibga solish talablariga ega... har bir vakil bank qo'shimcha tekshiruvlar va hisob-kitoblarni amalga oshiradi va bu yerda qo'shimcha vaqt va xarajatlar paydo bo'ladi", dedi u.

Markaziy bankning keyingi maqsadi ma'lumotlar almashinuvi standartlarini (shu jumladan QR kodlarini) birlashtirish va mintaqadagi to'lov tizimlari o'rtasida to'g'ridan-to'g'ri o'zaro ta'sirni amalga oshirish orqali chegaralararo o'tkazmalarni ichki o'tkazmalar kabi tez amalga oshirishdir.

Muhokama ishtirokchilari shuningdek, bozorda operatorlar o'rtasidagi kuchli raqobat tufayli Markaziy Osiyoda o'tkazma xarajatlari dunyoning boshqa mintaqalariga nisbatan ancha past ekanligini ta'kidladilar.

**Global o'yinchi nuqtai nazari**

Mastercardning Osiyo-Tinch okeani mintaqasi sobiq prezidenti Ari Sarker chegaralararo to'lovlarda besh-oltita asosiy omilni aniqladi: tezlik, shaffoflik, xarajat, xavfsizlik va ma'lumotlar. Uning ta'kidlashicha, bu muammolarni hal qilish mamlakatlar bo'ylab o'zaro ishlash va yagona standartlar masalasiga bog'liq.

Razorpay kompaniyasining bosh innovatsiya bo'yicha direktori Arif Xon Hindistonda oyiga 20 milliard tranzaksiyani qayta ishlaydigan UPI to'lov tizimini yaratish tajribasi bilan o'rtoqlashdi. Uning tushuntirishicha, tizimning muvaffaqiyati uchta elementga asoslangan: milliy raqamli identifikatsiya (Aadhaar), universal bank hisoblarini qoplash dasturi va keng tarqalgan mobil aloqa.

Klearium bosh direktori Devid Kleyman korrespondent banklar muammosiga to'xtalib, butun dunyo bo'ylab taxminan 3000–3500 bank korrespondentlik munosabatlariga kirish imkoniyatini yo'qotganini va mijozlari uchun xalqaro to'lovlarni mustaqil ravishda amalga oshira olmasligini taxmin qildi.

Stabilkoinlarning roli

Anchorage Digital kompaniyasining Stabilkoin Yechimlari bo'yicha global rahbari Sergio Mello blokcheyn va stabilkoin texnologiyasi organik ravishda ishlab chiqilgan oddiy raqamli moliya bozorini markaziy banklar atrofida qurilgan markazlashtirilgan tizim bilan bog'lash salohiyatiga ega ekanligini ta'kidladi.

Alif Bank (Tojikiston) da endi masala o'tkazmalar narxini yanada pasaytirish haqida emas, balki mablag'lar mamlakatga kelganidan keyin nima bo'lishi, jumladan, jamg'armalarni avtomatlashtirish va mijozlar uchun shaffof moliyaviy tarix yaratish uchun dasturlashtiriladigan pullarning salohiyati haqida.

Forumda taqdim etilgan Fireblocks tomonidan o'tkazilgan tadqiqot shuni ko'rsatdiki, butun dunyo bo'ylab moliya institutlarining taxminan 88% raqamli aktivlar infratuzilmasi uchun byudjet ajratish rejalarini e'lon qilgan, ammo atigi 15-16% bu loyihalarni tijorat faoliyatiga olib kirgan.