Oʻzbekiston Markaziy banki aholining qarz yukining ortib borayotganini "xavotirli holat" deb atadi.
Senator Xusan Ermatov so'nggi olti yil ichida uy xo'jaliklarining banklarga qarzi besh baravardan ko'proqqa oshib, 231 trillion so'mga yetganini ta'kidladi. Markaziy bank vaziyatni xavotirli deb tan oldi, ammo asosiy xavf kreditlashning o'zi emas, balki fuqarolarning qarzlarini to'lash qobiliyati ekanligini ta'kidladi.
O'zbekiston Markaziy banki aholining qarz yukining ortib borayotgani, xususan, qarz oluvchilarning kreditlarni o'z vaqtida to'lash qobiliyati borasida jiddiy xavotir bildirdi. Bu haqda Markaziy bank raisi o'rinbosari Sanjar Nosirov 7-avgust kuni "Reklama to'g'risida"gi qonunga kredit va mikrokredit reklamalarida moliyaviy xavflarni majburiy ravishda oshkor qilishni nazarda tutuvchi tuzatishlar muhokama qilingan Senat yig'ilishida ma'lum qildi.
Senator Xusan Ermatov uy xo'jaliklarining banklar oldidagi qarzdorlik darajasi juda muhim nuqtaga yetganini ta'kidladi. U keltirgan Markaziy bank ma'lumotlariga ko'ra, so'nggi bir yil ichida uy xo'jaliklariga kredit berish 21,2 foizga, biznes qarzlari esa 12 foizga oshgan. Uning ta'kidlashicha, so'nggi olti yil ichida uy xo'jaliklarining qarzi besh baravardan ko'proq o'sib, 231 trillion so'mga yetgan.
Ermatov Markaziy bank vakilidan reklamadagi majburiy moliyaviy xavf haqida ogohlantirishlar qarzlarning keyingi o'sishini cheklashda qanchalik samarali bo'lishini va bunday tashabbusning potentsial ta'sirini baholash uchun biron bir tadqiqot o'tkazilganmi yoki yo'qligini so'radi.
Bunga javoban Sanjar Nosirov vaziyat xavotirli ekanligiga qo'shildi. "Siz mutlaqo haqsiz. Bu haqiqatan ham xavotirli holat. So'nggi yillarda biz bunday o'sishni kuzatdik", dedi u.
Biroq, Markaziy bank vakili bu o'sishning bir qismi aholining bank kreditlariga bo'lgan imkoniyatining oshishi va ilgari qondirilmagan talab bilan bog'liqligini ta'kidladi. Uning ta'kidlashicha, avvalgi yillarda jismoniy shaxslar uchun bank krediti olish ancha qiyin bo'lgan va so'nggi yillardagi islohotlar moliyaviy xizmatlarni yanada qulayroq qilgan.
Biroq, Nosirov ta'kidlaganidek, regulyatorning asosiy tashvishi kredit hajmining oshishi emas, balki qarz yuki va jismoniy shaxslarning o'z majburiyatlarini bajarish qobiliyatidir. "Bizning asosiy tashvishimiz raqamlarning o'sishi emas, balki qarz yukining ortishi - aholining bu qarzni qay darajada to'lay olishi. Bizni eng ko'p tashvishga soladigan narsa aynan shu ko'rsatkichlarning o'sishi", dedi Markaziy bank raisi o'rinbosari.
Markaziy bank vakili regulyator jismoniy shaxslar tomonidan ortiqcha qarz olishning oldini olish uchun allaqachon bir qator cheklovlarni joriy qilganini eslatdi. "Biz qarzga xizmat ko'rsatish ko'rsatkichini joriy qildik. Standart o'rnatildi: u 50% dan oshmasligi kerak. Ya'ni, jismoniy shaxs oylik daromadining 50% dan ko'p bo'lmagan qismini kredit to'lovlariga ajratishi kerak", deb tushuntirdi u.
Bundan tashqari, yil boshidan beri qarzning daromadga nisbati chegarasi amal qilmoqda. Markaziy bank vakilining so'zlariga ko'ra, kredit miqdori rasmiy daromadning sakkiz baravaridan, norasmiy daromad uchun esa rasmiy daromadning besh baravaridan oshmasligi kerak.
Markaziy bank iste'molchilar huquqlarini himoya qilish va moliyaviy savodxonlikni oshirish choralarini ham kuchaytirdi, deb qo'shimcha qildi bank raisi o'rinbosari.
Muhokama davomida Markaziy bank vakili kredit reklamasida majburiy ogohlantirishlar to'g'risidagi yangi qoida o'z-o'zidan qarzning o'sishini to'xtatadi, deb da'vo qilmadi. "Bu mexanizm qarz yukini to'g'ridan-to'g'ri to'xtatmaydi, lekin odamlarning xabardorligini oshiradi. Bu chalg'ituvchi reklamalarning oldini olishga va odamlarni xabardor qarorlar qabul qilishga undashga yordam beradi", dedi u.
Markaziy bank vakili ushbu yondashuv ham aholi, ham banklar o'rtasida mas'uliyatli kreditlash madaniyatini rivojlantirishga hissa qo'shishiga umid bildirdi. Shuningdek, u taklifni tayyorlashda ko'rib chiqilgan xalqaro tadqiqotlarni keltirdi. Uning so'zlariga ko'ra, Yevropa Ittifoqi va Buyuk Britaniyada shunga o'xshash chora-tadbirlarning amalga oshirilishi qarzlarga xizmat ko'rsatishni yaxshilashga va kredit bozori faolligini kamaytirmasdan muddati o'tgan qarzlarni kamaytirishga olib keldi.
Muhokama davomida senator Rustam Xalmuradov qo'shimcha ma'lumotlarni taqdim etdi, ularning ta'kidlashicha, ular Markaziy bankning 2025 yilning birinchi yarmi uchun moliyaviy barqarorlik hisobotlarida mavjud. Uning ta'kidlashicha, uy xo'jaliklari qarzining 93 foizi bank kreditlari hisoblanadi. Qarz yuki koeffitsienti 78 foizni tashkil etadi, bu 2024 yilga nisbatan 18 foizga yuqori.
2026 yil 1 fevral holatiga ko'ra, 9,3 million qarz oluvchining umumiy miqdori 610 trillion so'mni tashkil etgan. Ulardan 376 000 ta kredit shartnomasi bo'yicha 19 milliard so'm qarzdorlik muammoli kreditlar toifasiga kirdi.
2025 yil iyul oyida Markaziy bank tomonidan o'tkazilgan so'rov natijalariga ko'ra, respondentlarning 73 foizi banklar yoki bank bo'lmagan tashkilotlar oldida qarzdorliklari borligini va 61 foizi qarz majburiyatlarini o'z vaqtida bajarishda muayyan qiyinchiliklarga duch kelayotganliklarini ta'kidlagan. Bundan tashqari, jismoniy shaxslar uchun umumiy qarz yukining o'rtacha darajasi 50% ni tashkil etdi, bu 2024-yilga nisbatan 16% ga yuqori.