Mening butun hayotim qarzga botgan

**Qarzga botgan hayot**

Yigirma yil oldin, kreditlar ish haqi yoki kommunal to'lovlar kabi kundalik hayotning ajralmas qismiga aylanishini tasavvur qilish qiyin edi. Bugungi kunda o'rtacha qozog'istonlik oziq-ovqat sotib oladi, tibbiy davolanish uchun pul to'laydi, farzandlarining ta'limi uchun pul to'laydi, ta'mirlaydi va ko'pincha eski kreditlarni yangilari bilan to'laydi - bularning barchasi kredit bilan. Agar mablag' hatto kundalik ehtiyojlar uchun ham yetarli bo'lmasa, lombard har doim tanlovdir. Bu endi moliyaviy mas'uliyatsizlikning alohida holatlari emas, balki yangi ijtimoiy-iqtisodiy voqelikdir. Zamonaviy iqtisodiyotning asosiy mahsuloti endi neft, metall yoki hatto axborot emas, balki qarzdir.

**Qozog'iston qarz kapitalizmi davriga kirmoqda**

Milliy statistika byurosining ma'lumotlariga ko'ra, qozog'istonlik xonadonlarning moliya institutlariga umumiy qarzi qariyb 25 trillion tengega yetdi. Shu bilan birga, Moliya bozorini tartibga solish va rivojlantirish agentligining xabar berishicha, faqat lombard portfeli 417 milliard tengega o'sgan, bu o'tgan yilga nisbatan 158 milliard tengega ko'p. Ularning foydasi hajmi bundan ham ko'proq narsani anglatadi: faqat 2026-yilning birinchi choragida 54,7 milliard tenge, bu ikki yil avvalgidan deyarli olti baravar ko'p.

Buni moliya sektori uchun muvaffaqiyat deb hisoblash mumkinmi? Banklar va lombard egalari uchun, albatta. Ammo butun Qozog'iston jamiyati uchun bu ko'proq ogohlantiruvchi belgi. Moliya institutlari rekord darajada foyda ko'rganda va tobora ko'proq oilalar joriy xarajatlarni qoplash uchun qarz olishga majbur bo'lganda, bu endi moliya tizimining rivojlanishi masalasi emas. Bu kreditning ijtimoiy siyosat shakli sifatida ishlay boshlagani masalasidir.

20-asrning ko'p qismida ijtimoiy ta'minot davlatlari (rivojlangan kapitalistik va sotsialistik mamlakatlarda) oddiy g'oya asosida qurilgan: agar fuqaro hayot xavfiga duch kelsa - kasallik, ishsizlik, qarilik, bolalar ta'limi uchun mablag' yetishmasligi - davlat minimal darajadagi ijtimoiy himoyani ta'minlashga majburdir. Biroq, neoliberal islohotlarning so'nggi to'rt o'n yilliklari davlat siyosati falsafasini tubdan o'zgartirdi.

Davlat imtiyozlarini kengaytirish o'rniga, odamlarga moliyaviy xizmatlardan kengroq foydalanish imkoniyati taqdim etildi; Kafolatlangan ijtimoiy huquqlar o'rniga odamlarga kredit asosida oziq-ovqat taklif qilinmoqda. Daromadlarni qayta taqsimlash va ijtimoiy "pirog"ning progressiv siyosati postmodernist "moliyaviy inklyuzivlik" konsepsiyasi bilan almashtirildi. Davlat bir vaqtlar shaxslarga qashshoqlikdan qutulishga yordam bergan bo'lsa, bugungi kunda u ularga tobora ko'proq yangi kreditlar olishga yordam beradi. Shunday qilib, ijtimoiy ta'minot davlati sezilmasdan universal kredit holatiga aylanmoqda.

**Kundalik hayotning moliyaviy mustamlakachiligi**

Iqtisodiyotni moliyalashtirish nafaqat iqtisodiyotda, balki ijtimoiy munosabatlarda ham o'zgarishlarni keltirib chiqarmoqda. Zamonaviy kapitalizm uzoq vaqtdan beri odamlarni ish joyidan tashqarida ekspluatatsiya qilib kelmoqda. Xodimlar ish haqini bank kartasida oladilar; telefonni to'lov rejasi asosida sotib oladilar; ipoteka kreditini oladilar; iste'mol kreditini oladilar; farzandlarining ta'limi uchun pul to'laydilar; dori-darmon sotib oladilar; garovga qo'yadilar. Har bir bunday bitim moliya sektori uchun foyda manbaiga aylanadi. Sanoat kapitalizmi asosan mehnatni ekspluatatsiya qilish orqali foyda ko'rgan bo'lsa, moliyaviy kapitalizm uni tobora ko'proq qarzlarni to'lash orqali oladi.

Boshqacha qilib aytganda, zamonaviy shaxslar endi faqat ish beruvchilari uchun ishlamaydilar. U shuningdek, bankda ham ishlaydi. Endi Yevroosiyodagi "eng ilg'or moliyaviy tizim" nima uchun yaratilgani aniq bo'lmoqda - "yuqori-o'rta daromadli mamlakat" standartlariga javob bermaydigan (Jahon banki tasnifiga ko'ra) Qozog'istonliklarning maoshlari moliya institutlari tomonidan musodara qilinmoqda.

Ko'pchilik lombard mijozlari sonining ortib borayotganini alohida fuqarolar uchun shaxsiy muammo deb biladi. Aslida, lombardlar ijtimoiy farovonlikning o'ziga xos barometridir. Agar biror kishi kommunal to'lovlarni to'lash, oziq-ovqat sotib olish yoki bolasini maktabga tayyorlash uchun zargarlik buyumlari, maishiy texnika va boshqa shaxsiy buyumlarni garovga qo'ysa, bu aholining moliyaviy resurslarining kengayishi emas, balki ularning ijtimoiy-iqtisodiy farovonligining pasayishini ko'rsatadi. Lombard foydasining ortishi iqtisodiy sog'liqning ko'rsatkichi emas. Ular tobora ko'proq qozog'istonlik oilalarning daromadlari hatto an'anaviy banklardan kredit olish uchun ham yetarli emasligini ko'rsatadi.

Rasmiy statistika Qozog'istonning iqtisodiy o'sishi haqida muntazam ravishda YaIM, eksport va valyuta zaxiralari kabi ko'rsatkichlardan foydalangan holda xabar beradi. Biroq, shu bilan birga, uy xo'jaliklarining qarz yuki, iste'mol kreditlari ko'lami, moliya sektori foydasi va boylik tengsizligi o'sib bormoqda. Bu shuni anglatadiki, iqtisodiy o'sish ko'pchilik fuqarolarning hayot sifatidagi o'zgarishlarni tobora ko'proq aks ettiradi. Paradoks paydo bo'ladi: makroiqtisodiy ko'rsatkichlar qanchalik qulay bo'lsa, aholi kundalik xarajatlar uchun shuncha faol qarz oladi. Bu qarama-qarshilikni moliyaviy savodxonlikning yo'qligi bilan izohlab bo'lmaydi; bu rivojlanish modelining o'zi natijasidir.

Iqtisodiy siyosat an'anaviy ravishda uchta maqsadga qaratilgan: past inflyatsiya; barqaror bank tizimi; va moliyaviy barqarorlik. Bu maqsadlarning barchasi, shubhasiz, muhimdir. Biroq, asosiy savol tug'iladi: moliyaviy barqarorlik deganda nimani tushunish kerak? Agar banklar yildan-yilga foydasini oshirib borayotgan bo'lsa, aholi bir vaqtning o'zida rekord darajadagi qarzlarni to'playotgan bo'lsa, bunday tizimni barqaror deb hisoblash mumkinmi? Agar lombardlar haqiqiy o'sishni boshdan kechirayotgan bo'lsa, ko'plab oilalarning real daromadlari turg'unlashib borayotgan bir paytda, bu moliyaviy siyosat samarali ekanligini anglatadimi?

Moliyaviy barqarorlikni faqat bank balanslarining mustahkamligi bilan o'lchab bo'lmaydi. Buni uy xo'jaliklarining ijtimoiy-iqtisodiy farovonligi va mamlakat fuqarolarining farovonligi orqali baholash kerak. Bugungi kunda moliyaviy kapital manfaatlarini himoya qilish asosiy ustuvor vazifa bo'lib qolmoqda, oilalarning qarz barqarorligi esa ikkinchi darajali tashvish bo'lib qolmoqda.

**Neoliberal tuzoq**

O'nlab yillar davomida neoliberal iqtisodiy nazariya bizni erkin bozor deyarli har qanday ijtimoiy muammoni mustaqil ravishda hal qila olishiga ishontirib kelgan. Iqtisodiy o'sish daromadlarni avtomatik ravishda oshiradi va moliyaviy liberalizatsiya kapitalga keng kirishni ta'minlaydi deb taxmin qilingan edi. Haqiqat boshqacha manzarani ko'rsatadi. Kreditlashning o'sishi vatandoshlarimiz daromadlarining turg'unligini tobora ko'proq qoplamoqda. Qarzlar ish haqi o'sishini almashtira boshladi. Kredit ijtimoiy himoya o'rnini egallamoqda. Moliya sektori sanoatdan tezroq o'smoqda. Banklar deyarli har qanday hayot sharoitining asosiy foyda oluvchisiga aylanadigan iqtisodiyot paydo bo'lmoqda.

Yechim kreditlashni taqiqlashda emasga o'xshaydi. Zamonaviy iqtisodiyot moliyaviy tizimsiz mavjud bo'la olmaydi. Ammo moliya sektori samarali iqtisodiyotni rivojlantirishga xizmat qilishi kerak, ijara haqini olishning mustaqil manbaiga aylanmasligi kerak. Bu iqtisodiy siyosat falsafasini qayta ko'rib chiqishni anglatadi. Davlat yana bir bor nafaqat moliyaviy bozorlarning hakami, balki rivojlanishda faol ishtirokchiga aylanishi kerak.

Yuqori sifatli ish o'rinlarini yaratadigan jadallashtirilgan sanoat siyosati kerak; uzoq muddatli investitsiyalarga yo'naltirilgan davlat rivojlanish banklari; real daromadlarning o'sishi; universal sog'liqni saqlash, ta'lim va ijtimoiy qo'llab-quvvatlash tizimlarini rivojlantirish; ortiqcha qarzdorlikni cheklash va qarz oluvchilarni himoya qilishni kuchaytirish; va moliyaviy tizimni qisqa muddatli iste'mol kreditlaridan ishlab chiqarish sektorini moliyalashtirishga qayta yo'naltirish. Boshqacha qilib aytganda, kredit yana bir bor aholi uchun tirikchilik vositasi emas, balki iqtisodiy rivojlanish vositasiga aylanishi kerak.

Qozog'istonning haqiqiy muammosi fuqarolarning juda ko'p qarz olishida emas. Muammo shundaki, tobora ko'proq odamlar o'z turmush darajasini saqlab qolish uchun qarz olishga majbur bo'lmoqdalar. Oila bolaning ta'limi, davolanishi, oziq-ovqati yoki kommunal xizmatlari uchun kredit olganda, bu endi shaxsiy moliyaviy xulq-atvor masalasi emas. Bu butun ijtimoiy-iqtisodiy modelning holatining ko'rsatkichidir.

Neoliberalizm jamiyatga bozor orqali erkinlikni va'da qildi. Amalda u tobora ko'proq qarz bog'liqligi orqali "erkinlik" ni taklif qiladi. Va davlat iqtisodiyotni YaIM o'sish sur'atlari, bank foydasi va rasmiy moliyaviy barqarorlik asosida baholashda davom etayotgan bir paytda, ijtimoiy farovonlikning asosiy ko'rsatkichi - odamlarning kelajagini yana bir kreditga garovga qo'ymasdan, o'z qadr-qimmatini his qilish qobiliyati - hal qilinmaganligicha qolmoqda. Qarz ijtimoiy siyosatning yangi shakliga aylangan iqtisodiyot odamlarga xizmat qilishni to'xtatadi. U moliyaviy kapitalga xizmat qila boshlaydi.

Quat Akijanov