Всё, везде и одновременно: как банки, торговые площадки и телекоммуникационные операторы больше не ограничиваются своими отраслями.

**Всё, везде, одновременно: банки, торговые площадки и телекоммуникационные операторы раздвигают собственные границы.**

Попробуйте быстро ответить на вопрос, чем занимается банк. До недавнего времени ответ был ясен: он хранит деньги, выдаёт кредиты и производит платежи. Сегодня всё зависит от того, какой это банк. Вы можете купить авиабилеты, оформить страховку или забронировать отель через банковское приложение. Вы можете заказать товары и отправить посылки через приложение такси. Торговые площадки выпускают собственные карты и выдают кредиты. Телекоммуникационные операторы строят центры обработки данных, разрабатывают облачные платформы и запускают услуги для туристов и автовладельцев.

Компании, которые мы привыкли вписывать в определённые рамки, в конечном итоге перестают в них вписываться. Самое интересное, что мы почти не замечаем, как это произошло. Несколько лет назад для выполнения повседневных цифровых задач на смартфоне требовалась папка с десятками приложений. Теперь часто достаточно одного.

**Что нужно банку для покупки авиабилетов?**

В последние годы слово «экосистема» стало корпоративным клише. Но в основе всего лежит очень простая человеческая привычка: мы не любим делать слишком много. Если приложение знает наши данные, к нему привязана карта, и мы открываем его каждый день, скачивая новое, регистрируясь и повторно вводя данные, это всего лишь небольшое неудобство. Цифровой бизнес научился преодолевать такие неудобства, поэтому компании все чаще обращают внимание не на «другую отрасль», а на человека — от одной задачи к другой.

Revolut (британский финтех-сервис) появился в 2015 году с целью упрощения обмена валюты и расчетов за рубежом. Сегодня с его помощью можно управлять финансами, делать инвестиции, бронировать жилье, пользоваться страховыми и туристическими услугами, а число розничных клиентов превысило 75 миллионов. Однако соседний Казахстан, пожалуй, более интересен для нас. Сложно описать Kaspi.kz (цифровая платформа Казахстана, выросшая из розничного банка) одним словом: в одном приложении можно платить, покупать товары, бронировать поездки, пользоваться банковскими и государственными услугами. В первом квартале 2026 года, когда население Казахстана составляло чуть более 20 миллионов человек, только у платежной платформы Kaspi.kz было 14,7 миллиона активных пользователей.

Пожалуй, это самый наглядный показатель того, что происходит с банками. Теперь они борются не только за то, где люди хранят свои деньги, но и за то, какую часть своей повседневной жизни они готовы доверить одному приложению.

**Как покупка кроссовок превратилась в банковскую услугу?**

Когда в 1999 году в Аргентине был запущен Mercado Libre (крупнейший маркетплейс в Латинской Америке), задача была проста: соединить продавцов с покупателями. Но быстро возникла проблема: товары и покупатели были, но у многих не было удобного способа оплаты. Так родилась собственная платежная система компании, Mercado Pago.

Затем началась почти неизбежная цепочка событий: если человек платит через вас, почему бы не позволить ему переводить деньги? Если он переводит деньги, почему бы не выпустить карту? А что насчет продавца, принимающего платеж, может ли он предложить терминал или кредит? Сегодня Mercado Pago — это независимая финансовая платформа с десятками миллионов пользователей. Интересно, что для продажи кроссовок маркетплейсу в какой-то момент пришлось практически превратиться в банк.

**Сколько приложений нужно, чтобы обходиться без них в течение дня?**

В Китае ответ — одно. WeChat (китайский мессенджер и суперприложение) появился в 2011 году как приложение для общения, но сегодня называть его мессенджером — это все равно что называть смартфон телефоном. В нем можно писать, совершать платежи, покупать товары, подписываться на услуги, вызывать такси, и многие сторонние сервисы работают непосредственно в формате мини-приложений в самом WeChat. Сегодня аудитория Weixin и WeChat превышает 1,4 миллиарда человек в месяц.

Эта модель очень четко отражает одну из новых слабостей человечества — состояние усталости от бесконечного использования приложений. Согласно исследованию компании Klach, проведенному в 2026 году, 64% пользователей смартфонов имеют от 10 до 50 приложений, но 46% из них используют всего 5-10 из них ежедневно. Другой показатель еще более поразителен: 72% людей раздражает, пусть даже незначительно, необходимость загрузки нового приложения для следующего сервиса. Это явление уже получило название — «усталость от приложений». Таким образом, суперприложение — это не только желание бизнеса удержать людей в своей системе, но и ответ на понятное желание пользователя: пожалуйста, не заставляйте меня снова регистрироваться где-то еще.

**Когда отсутствует сама коммуникация**

В телекоммуникационном секторе также повторяется ситуация, которая произошла несколько лет назад с банками и маркетплейсами. Только здесь отправная точка другая. У оператора уже есть собственная сеть, миллионы подключенных пользователей и инфраструктура, на которой происходит большая часть их цифровой жизни. В какой-то момент возникает вполне резонный вопрос: если всё это доступно, нужно ли ограничиваться только звонками и интернетом?

Глядя на мировой рынок, ответ на этот вопрос всё чаще звучит как «нет». По данным JCMA Intelligence, доля выручки крупных операторов от услуг, не связанных с традиционными телекоммуникациями, выросла с 18% в 2017 году до 28% к 2024 году. К новым направлениям относятся облачные технологии, кибербезопасность, финтех, интернет вещей и цифровые услуги.

Здесь возникает интересный парадокс. Чем больше повседневных вещей переходят в цифровую среду, тем меньше мы замечаем саму связь. Оплачивая покупку, вызывая машину или открывая WeChat, человек вряд ли подумает о сети, дата-центре и вычислительной мощности. Однако без них вся эта удобная цифровая жизнь просто не существовала бы.

В Узбекистане эту трансформацию наглядно демонстрирует пример компании «Узтелеком». Несколько лет назад от оператора ожидалось, прежде всего, предоставление домашнего интернета, мобильной связи и хорошего покрытия. Сегодня список направлений деятельности компании выглядит довольно неожиданно: зарядная инфраструктура для электромобилей, автосервис, страхование, решения для туристов, бытовые услуги, облачные технологии, центры обработки данных и искусственный интеллект.

Некоторые из этих направлений напрямую вышли из телекоммуникационного сектора. Например, услуга связи за границей стала отправной точкой для более широкого спектра услуг, сопровождающих человека в путешествии. Другие же гораздо дальше от привычного бизнеса оператора: это цифровые услуги для водителей автомобилей, страхование и зарядная инфраструктура, а через цифровую платформу можно даже вызвать специалиста для решения бытовых проблем. В этом случае сам оператор не пытается стать страховой компанией, туристическим агентством или бытовым сервисом: при необходимости в систему вовлекаются соответствующие отраслевые партнеры.

Если сложить все это вместе — интернет, электромобили, страхование, путешествия, автомобили и бытовые услуги — получается довольно странный набор для классического телекоммуникационного оператора. Но это кажется так только с точки зрения отрасли. Для пользователя логика гораздо проще: неважно, связана ли его текущая задача с телекоммуникациями, страхованием или автосервисом. Главное – решить проблему быстро, желательно онлайн и без необходимости каждый раз искать новый сервис.

Есть и другой, менее заметный аспект этой трансформации. Пока пользователь видит новые цифровые возможности, инфраструктура, на которой он работает, развивается «под капотом». «Узбектелеком» разрабатывает облачные решения, строит современные центры обработки данных и вычислительную инфраструктуру для задач искусственного интеллекта и больших данных. Кажется, компания движется сразу в двух направлениях: с одной стороны, расширяет набор услуг для людей, а с другой – строит технологическую основу, без которой это цифровое многообразие было бы невозможно.

В этом отношении телекоммуникационная отрасль отличается от многих других экосистем. Торговая площадка была вынуждена создать платежную систему, чтобы упростить покупателю оплату кроссовок. Оператор же, напротив, начинает с уже существующей инфраструктуры, лежащей в основе цифровой жизни, и постепенно расширяет возможности, которые можно построить на её основе. При этом сама коммуникация никуда не исчезает. Напротив, чем более цифровым становится всё вокруг нас, тем важнее становятся аспекты, которые пользователь почти не замечает — сеть, хранение данных, вычислительная мощность и их бесперебойная работа.

**А что будет после «всё в одном»?**

Однако у этой гонки за универсальностью есть и явный предел. Невозможно добавлять в приложение бесконечное количество новых кнопок, каждая из которых сделает жизнь пользователя удобнее. Известный феномен «усталости от приложений» также показывает, что человеку не нужны сотни цифровых сервисов. Важно делать как можно меньше шагов между возникшей потребностью и её решением.

Поэтому следующий этап, по-видимому, будет зависеть не от количества сервисов, а от того, насколько плавно они взаимодействуют друг с другом. Искусственный интеллект ещё больше ускорит этот переход: теперь вместо поиска необходимого приложения, раздела или функции человеку часто достаточно просто сформулировать задачу, и система сама сможет определить, какие инструменты для этого необходимы. В результате возникает интересный парадокс: чем сложнее становится технологическая система, тем проще она должна казаться человеку.

Возможно, через несколько лет нас уже совсем не удивит, если банк будет продавать авиабилеты, торговая площадка — предоставлять кредиты, а оператор — помогать заряжать автомобиль. Бизнес ещё долго будет делить рынок на телекоммуникации, финтех, электронную коммерцию и десятки других секторов. Но для человека отдельного сектора нет. Для него есть задача, которую нужно решить.