В Узбекистане начался процесс лицензирования банков, предлагающих исламские продукты.

**В Узбекистане начался процесс лицензирования продуктов исламского банкинга**

В рамках международного форума в Ташкенте обсуждаются вопросы расширения правовых и институциональных возможностей исламского финансирования. Корреспондент Kun.uz побеседовал на эту тему с заместителем председателя Центрального банка Санджаром Носировым.

Санджар Носиров отметил, что исламские финансовые услуги также становятся альтернативой традиционным банковским продуктам. Ранее существовало множество препятствий из-за отсутствия законодательства и четких механизмов. Недавно был принят закон о внедрении исламского финансирования. Первоначально предоставление услуг исламского финансирования разрешалось микрофинансовым организациям, но теперь законом разрешена и деятельность исламского банкинга.

В настоящее время ведется работа по разработке подзаконных актов в рамках этого закона. Недавно была объявлена процедура лицензирования исламских банков. Введены два типа лицензий: первая — для исламских банков, предоставляющих полноценные исламские финансовые услуги; вторая позволяет открыть «исламское окно», предоставляющее услуги исламского банкинга в рамках обычного банка.

В настоящее время разрабатываются и будут объявлены процедуры мониторинга текущей деятельности банков после получения лицензии и вхождения в систему.

Кроме того, закон ввел двухуровневую систему исламских финансовых советов. Первый уровень – это Исламский финансовый совет при Центральном банке. На следующем этапе банки, предоставляющие исламские финансовые услуги, будут иметь собственные отдельные Исламские финансовые советы. Этот совет является органом, который контролирует и обеспечивает соответствие банковской деятельности стандартам исламских финансов. Для этого создана соответствующая правовая база.

По словам Санджара Насирова, после внедрения системы исламских финансов будет также вестись работа по ее развитию. Поскольку исламские финансы являются альтернативным финансовым инструментом, для каждого инструмента будут введены соответствующие стандарты. Для каждого инструмента, такого как мурабаха, иджара и освобождение от уплаты налогов, будет введен отдельный стандарт. Это позволит сделать услуги понятными не только для банков, но и для потребителей.

Подобно тому, как население сейчас использует цифровые банковские услуги, исламские финансовые услуги можно будет легко использовать в цифровом формате – через мобильные приложения. Все услуги, такие как мурабаха и другие услуги, прием депозитов, могут осуществляться через цифровые каналы, онлайн-платформы. Эти услуги конкурируют с традиционными банковскими услугами. В результате конкуренции исламские финансовые услуги должны быть доступны и по телефону, чтобы они могли конкурировать на равных условиях. Именно поэтому в последнее время во всем мире все чаще звучит идея «цифровых исламских финансов». Цель – предоставление услуг на равных условиях.

Исламские депозиты, такие как мудараба и вакала (которые в законодательстве называются «инвестиционными депозитами»), еще не внедрены в узбекских банках. По словам Насирова, это связано с тем, что ни один банк еще не получил лицензию. В настоящее время банки выступают в качестве агентов по услугам мурабахи, то есть они принимают деньги от внешних инвесторов и предоставляют услуги от их имени. Продукта в сфере привлечения средств от населения и предпринимателей пока нет. После получения лицензии будут предоставляться полноценные банковские услуги. Будет создана система для привлечения средств, предоставления ресурсов и оказания альтернативных услуг, аналогичных кредитам.

После создания системы и получения банками лицензий будут введены депозитные продукты, такие как амана, мудараба и вакала. Через такие услуги банки привлекают средства на основе исламских финансовых стандартов и инвестируют эти средства.

На вопрос о том, когда узбеки смогут вносить депозиты на основе принципов исламских финансов, Санджар Носиров ответил: «Нам нужно подождать. Наши банки и законодательство о лицензировании готовы. Банки могут подать заявку в Центральный банк на получение лицензии. Процесс лицензирования также идет. Возможно, мы не будем точно говорить, сколько банков подали заявки и другие подробности. Но процесс лицензирования идет. После выдачи лицензии им также придется создать свои внутренние системы. Первоначально, я думаю, появятся исламские окна. Услуги будут предоставляться через эти исламские окна. Этот процесс не должен занять много времени. К концу года, я думаю, услуги могут начать предлагаться».

Для информации, в исламских финансах наиболее распространены следующие два типа инвестиционных депозитов: (типы не указаны в оригинальном тексте, поэтому мы оставим эту часть без изменений).

Напоминаем, что закон о введении исламских финансовых продуктов вступил в силу 29 июля 2026 года. Согласно информации, предоставленной на совещании, состоявшемся в марте, в связи с подписанием этого закона, в этом году планируется создание как минимум одного коммерческого банка с исламским окном, а в 2026-2030 годах планируется создание двух банков, которые будут полностью осуществлять исламскую банковскую деятельность.