Узбекистан нацелился на $20 млрд денежных переводов к 2027 году: как технологии меняют рынок ремиттансов в Центральной Азии

Узбекистан планирует увеличить объем денежных переводов до $20 млрд к 2027 году, поскольку рынок Центральной Азии переходит от традиционных банковских услуг к цифровым платформам. Эта трансформация стала центральной темой обсуждения на Форуме Silk Road Finance & Technology, состоявшемся 24 августа в Ташкенте, где собрались эксперты платежной индустрии со всего мира.

**Масштабы рынка денежных переводов**

На форуме было отмечено, что в прошлом году Узбекистан получил около $15 млрд в виде денежных переводов, причем почти 40% из них составили переводы между физическими лицами. Прогнозируется, что к 2027 году эта сумма достигнет $20 млрд.

По оценкам Праджита Нану, соучредителя и генерального директора платежной компании Nium, Центральная Азия ежегодно получает около $33 млрд в виде переводов, что он назвал "весьма значительной" суммой, способствующей выходу его компании на региональный рынок.

Зависимость экономик региона от денежных переводов трудовых мигрантов также была подчеркнута. Модератор одной из панелей сообщил, что переводы составляют примерно 15% ВВП Узбекистана, 17,6% ВВП Кыргызстана и "ошеломляющие" 46% ВВП Таджикистана.

**Переход от отделений к приложениям**

Анвар Исамухамедов, генеральный директор Paynet, отметил, что традиционные методы получения переводов, такие как посещение банковских отделений или пунктов обмена валют, уступают место мобильным приложениям.

"Следующий прорыв, я надеюсь, будет связан с получением переводов через мобильные приложения. Пользователю нужно будет пройти процедуру KYC, привязать номер телефона и получить доступ к средствам в любое время", — заявил он.

По его словам, для самозанятых предпринимателей и малого бизнеса с небольшими суммами транзакций электронные кошельки становятся более удобной и экономичной альтернативой классическим переводам со счета на счет и с карты на карту.

**Национальные платежные системы и региональная интеграция**

Алексей Маслов, советник председателя правления платежной системы Humo, рассказал, что национальная карточная система была создана "с нуля" за пять лет, но с самого начала задумывалась как потенциально региональный и международный игрок.

"С самого начала мы решили не создавать еще одного локального платежного игрока... нашей целью с самого начала было создать игрока, который может быть, по крайней мере, региональным изначально, а затем перейти к международному сотрудничеству", — отметил он.

Карты Humo выпускаются в ко-бейджинге с Visa, функционируя как Humo внутри страны и как Visa за рубежом. Система также установила партнерские отношения с платежными системами соседних стран, включая кыргызскую Elcart и казахстанскую платежную систему, а также с Alipay, что расширило географию приема карт Humo до более чем 50 стран.

**Стоимость переводов и взаимодействие платежных систем**

Джамшид Усманов, директор департамента развития платежных систем Центрального банка Узбекистана, подчеркнул, что основная сложность трансграничных переводов заключается не в одной платежной операции, а в необходимости взаимодействия нескольких юрисдикций, банков и платежных инфраструктур.

"Между странами существуют разные платежные стандарты, разные требования по ПОД/ФТ, KYC, валютному регулированию... каждый корреспондентский банк проводит дополнительные проверки и расчеты, и именно здесь возникают дополнительное время и издержки", — заявил он.

Следующая задача Центробанка — сделать трансграничные переводы такими же быстрыми, как внутренние, за счет унификации стандартов обмена данными (включая QR-коды) и прямого взаимодействия платежных систем стран региона.

Участники дискуссии также отметили, что стоимость переводов в Центральной Азии уже относительно низка по сравнению с другими регионами мира, что объясняется высокой конкуренцией между операторами на рынке.

**Взгляд глобальных игроков**

Ари Саркер, бывший президент Mastercard по Азиатско-Тихоокеанскому региону, выделил пять-шесть ключевых факторов в трансграничных платежах: скорость, прозрачность, стоимость, безопасность и данные. Он отметил, что решение этих задач упирается в проблему совместимости и единых стандартов между странами.

Ариф Хан, директор по инновациям индийской компании Razorpay, поделился опытом создания платежной системы UPI в Индии, которая обрабатывает 20 млрд транзакций в месяц. Успех системы, по его словам, основан на трех элементах: национальной цифровой идентификации (Aadhaar), программе всеобщего охвата банковскими счетами и массовом проникновении мобильной связи.

Дэвид Клейман, генеральный директор Klearium, обратил внимание на проблему корреспондентских банков, оценив, что около 3–3,5 тысяч банков по всему миру лишились доступа к корреспондентским отношениям и не могут самостоятельно проводить международные платежи для своих клиентов.

**Роль стейблкоинов**

Серджио Мелло, глобальный руководитель направления стейблкоин-решений Anchorage Digital, отметил, что технология блокчейна и стейблкоинов способна связать "низовой", органично развившийся рынок цифровых финансов с централизованной системой, выстроенной вокруг центральных банков.

В банке Alif (Таджикистан) считают, что вопрос уже не столько в дальнейшем снижении стоимости переводов, сколько в том, что происходит со средствами после их поступления в страну, включая возможности программируемых денег для автоматизации сбережений и формирования прозрачной финансовой истории клиента.

Исследование компании Fireblocks, представленное на форуме, показало, что около 88% финансовых институтов в мире заявили о планах выделения бюджета на инфраструктуру цифровых активов, однако лишь 15–16% реально довели соответствующие проекты до промышленной эксплуатации.